Viele Eigenheimbesitzerinnen und Eigenheimbesitzer gehen davon aus, dass ihre Hypothek auch nach der Pensionierung problemlos tragbar bleibt. In der Praxis kann sich die finanzielle Ausgangslage im Ruhestand jedoch deutlich verändern.
Das Einkommen sinkt, die Wohnkosten bleiben bestehen und Banken prüfen die Tragbarkeit weiterhin nach klaren Vorgaben. Wer sein Eigenheim auch im Alter selbstbestimmt nutzen möchte, sollte seine Hypothekarstrategie deshalb frühzeitig überprüfen.
Warum die Tragbarkeit im Alter zum Thema wird
Bei der Vergabe oder Erneuerung einer Hypothek prüfen Finanzinstitute, ob die laufenden Kosten der Immobilie im Verhältnis zum Einkommen tragbar sind. Dabei werden Hypothekarzins, Amortisation sowie Neben- und Unterhaltskosten berücksichtigt.
Als Faustregel gilt: Die gesamten Wohnkosten sollten nicht mehr als rund ein Drittel des Einkommens ausmachen. Entscheidend ist jedoch, dass Banken nicht mit dem effektiven Zinssatz rechnen, sondern mit einem deutlich höheren kalkulatorischen Zinssatz. Dadurch soll sichergestellt werden, dass die Finanzierung auch bei steigenden Zinsen tragbar bleibt.
Nach der Pensionierung kann genau das zur Herausforderung werden. Das Einkommen aus AHV und Pensionskasse ist oft tiefer als das bisherige Erwerbseinkommen. Die kalkulatorischen Wohnkosten bleiben hingegen weitgehend unverändert.
Frühzeitig planen statt später reagieren
Wer kurz vor der Pensionierung steht, hat oft weniger Spielraum, um auf eine knappe Tragbarkeit zu reagieren. Deshalb ist es sinnvoll, die eigene Situation bereits einige Jahre vorher zu prüfen. Dabei geht es nicht nur um die Frage, ob die Hypothek reduziert werden soll. Ebenso wichtig ist die Abstimmung mit der Vorsorge, der Liquidität, den geplanten Investitionen am Eigenheim und der langfristigen Vermögensstruktur.
Eine Amortisation kann die laufende Belastung senken. Gleichzeitig bindet sie Kapital in der Immobilie und reduziert die finanzielle Flexibilität. Deshalb sollte immer individuell geprüft werden, welche Lösung zur persönlichen Situation passt.
Wir unterstützen Sie gerne dabei, Ihre Hypothekarstrategie frühzeitig zu überprüfen, Ihre finanzielle Situation realistisch einzuschätzen und passende Lösungen für einen selbstbestimmten Ruhestand zu finden.